關于數字金融的討論近年來有很多，不斷有新問題、新熱點。簡單理解，數字金融可看作金融與科技疊加之后產生的與數字經濟相對應的一種金融形態(tài)。

　　近年來，我國不斷推動金融創(chuàng)新發(fā)展和金融數字化轉型。2016年《G20數字普惠金融高級原則》中，就包括“倡導利用數字技術推動普惠金融發(fā)展”“擴展數字金融服務基礎設施生態(tài)系統(tǒng)”。根據《數字金融藍皮書：中國數字金融創(chuàng)新發(fā)展報告(2021)》，從2016年開始，金融監(jiān)管層進一步推動金融科技和電子商務的整合，評估互聯網金融的風險，建立數字金融的監(jiān)管體系和市場準入體系，實現數字金融標準規(guī)范與金融監(jiān)管的有機結合;2019年至2020年，我國數字金融發(fā)展和規(guī)范并重，完成頂層設計，在監(jiān)管制度建設過程中平衡監(jiān)管和創(chuàng)新的關系，推動數字金融回歸本源、服務實體經濟、滿足金融消費者需求。

　　在此背景下，數字金融在金融業(yè)務層面迅速落地，新的金融業(yè)態(tài)和產品不斷出現。具體來看，當前數字金融市場及業(yè)務模式主要呈現以下幾個特點：

　　其一是強調回歸本源合規(guī)發(fā)展。從事金融服務，應了解并遵循金融監(jiān)管規(guī)則;數字金融則是“數字+金融”兩種規(guī)則并存，但所有金融活動依法全面納入監(jiān)管，持牌經營，堅決制止違規(guī)監(jiān)管套利，這一點監(jiān)管部門一直在強調，方向不會改變。對于數字金融的參與者，在享有公平競爭的同時，也一定要嚴格合規(guī)經營，對各類違法違規(guī)行為“零容忍”。

　　其二是數字金融模式創(chuàng)新亮點紛呈。數字金融創(chuàng)新的落腳點在于金融模式和業(yè)態(tài)創(chuàng)新，金融科技是手段，服務實體經濟是內核。實踐中，諸如數字銀行、數字支付、數字鏈金融、數字普惠金融、數字保險等都可看作是金融機構實現數字金融創(chuàng)新的切入點。除了金融機構，一些互聯網科技企業(yè)也成為數字金融的參與者或推動者。有的互聯網科技企業(yè)在自身的數字生態(tài)體系如社交、電商或搜索等基礎上，積累了大量數據與潛在客戶，從而進行一些線上消費金融的實踐;也有一些金融科技公司通過自身科技能力助力產業(yè)互聯，幫助企業(yè)提高數字化水平，為其運營效率、技術支持等解決方案，并以此來推動金融創(chuàng)新，為實體經濟更加豐富多元的創(chuàng)新產品和服務。

　　其三是監(jiān)管科技實踐得以加強。利用監(jiān)管科技來填補監(jiān)管“真空地帶”、提升金融監(jiān)管能效、促進金融科技健康發(fā)展，已經成為世界各國金融機構和金融監(jiān)管層防范金融風險、保障金融安全的重要手段和途徑?？梢钥吹剑O(jiān)管部門積極運用大數據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術加強數字監(jiān)管能力建設，不斷增強金融風險技防能力，加強跨市場跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風險識別、預警和處置。與此同時，我國金融科技“監(jiān)管沙盒”也在穩(wěn)步推進與落地。數據顯示，截至2020年底，已有北京市、上海市、重慶市、深圳市、雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市9個市(區(qū))試點，落地數十個創(chuàng)新應用，申請主體中銀行占比較大且多機構合作參與居多，涉及信貸、智能風控、綜合金融服務等多種業(yè)務場景，技術應用涵蓋人工智能、大數據、區(qū)塊鏈、物聯網、多方安全計算、5G、復雜網絡等技術。

　　2021年，是央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》實施的收官之年，在近些年審慎監(jiān)管的前提下，我國數字金融正展現出守正創(chuàng)新、合規(guī)發(fā)展的態(tài)勢。接下來仍需注意，無論何種金融創(chuàng)新，都要把服務實體經濟發(fā)展和滿足人民美好生活需要放在首位。同時，在推動數字金融發(fā)展的過程中，不能唯技術至上而忽視其可能帶來的風險與挑戰(zhàn)，也不能忽視技術與金融發(fā)展的客觀規(guī)律和趨勢，缺乏前瞻性的戰(zhàn)略應對與布局。
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